Ter muitos cartões aumenta ou diminui seu score?

A sabedoria financeira popular costuma dizer que ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. O que, é claro, imediatamente levanta a questão: quantos cartões de crédito são demais? Afinal, sua pontuação de crédito geralmente aumenta quando você tem mais crédito disponível.

Vários fatores diferentes podem ajudá-lo a determinar o número certo de cartões para você. Mas, na verdade, é menos o número de cartões de crédito que você carrega; pelo contrário, é mais como você os gerencia e as circunstâncias sob as quais você os obtém são importantes.

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Score pode diminuir com muitos cartões?

Ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, se o valor total que você tiver sobre eles exceder 30% do seu limite de crédito.

Manter vários cartões de crédito também prejudica sua pontuação de crédito, se isso faz com que você pague com atraso ou se você abriu muitas contas em um período muito curto.

Se você tiver muitos cartões de crédito, não feche as contas – isso prejudica sua pontuação.

Em alguns casos, pode ajudar sua pontuação a conseguir mais cartões.

O que faz diminuir o score?

Compreender como sua pontuação de crédito é calculada é essencial para determinar se você está carregando muitos cartões de crédito ou talvez poucos. Vamos revisar rapidamente os principais componentes da sua pontuação de crédito em relação à quantidade de plásticos que você carrega.

Histórico de pagamentos – 35%

O maior fator de pontuação é o seu histórico de pagamentos. Embora isso consista em todos os pagamentos de crédito de todas as suas dívidas, os pagamentos com cartão de crédito são a maior variável. As empresas de cartão de crédito são as menos tolerantes quando os pagamentos chegam atrasados ​​e rapidamente relatam às agências de crédito se estiverem atrasadas.

Carregar vários cartões de crédito pode ser difícil de gerenciar mês a mês.

Tenha um limite saudável de cartões para evitar dívidas e não impactar demais nas suas finanças. (Foto: WHOEI.com)

Índice de Dívida / Crédito – 30%

Também conhecido como utilização de crédito, esse índice mede a dívida pendente em seus cartões de crédito em relação ao crédito disponível – basicamente, quão perto você está dos limites de crédito em todos os seus cartões. A proporção prejudica sua pontuação se exceder 30%.

Ter mais cartões de crédito pode realmente melhorar sua pontuação, pois significa que você tem mais dinheiro para jogar e reduz o percentual de dívida. No entanto, também pode prejudicar sua pontuação se o saldo total pendente exceder um terço do crédito total disponível.

Duração do histórico de crédito – 15%

É aqui que pessoas com vários cartões de crédito podem ter problemas. Construir um histórico responsável de pagamentos pontuais melhora sua pontuação ao longo do tempo. Pessoas com excelente pontuação de crédito têm uma idade média de 11 anos para todos os seus cartões, sendo que o cartão mais antigo tem 25 anos.

Se o seu histórico de crédito for curto, adicionar muitos novos cartões reduzirá a idade média de suas contas de crédito, o que, por sua vez, pode diminuir sua pontuação de crédito.

Novo crédito – 10%

Sempre que você adiciona uma nova conta de crédito, sua pontuação de crédito diminui alguns pontos: primeiro quando o credor faz uma consulta no seu relatório de crédito; segundo, quando a conta é realmente aberta.

Muitas consultas e muitas novas contas abertas em um curto período de tempo são sinais de alerta para as agências de crédito, geralmente sinalizando um risco maior de crédito.

Tipo de Crédito – 10%

As agências de crédito gostam de ver como você gerencia a dívida em diferentes tipos de contas de crédito. Idealmente, sua carteira de crédito deve consistir em uma combinação de cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, empréstimos para automóveis ou hipoteca.

Se todas as suas contas forem de um tipo, como cartões de crédito, isso poderá prejudicar sua pontuação.

Quantos cartões de crédito devo ter?

Se você é um usuário iniciante em cartão de crédito, concentre-se em criar um histórico de crédito com um ou dois cartões e em pagar o saldo total todo mês. Adicionar cartões de crédito para fins específicos, como um bom programa de recompensas ou obter um melhor seguro de viagem, também pode fazer sentido, desde que não sejam adicionados dentro de um curto período de tempo.

Se você usa cartões de crédito há vários anos, pode fazer sentido adicionar um cartão se ele tiver uma taxa de juros significativamente mais baixa – ou se achar que agora está qualificado para termos melhores. Ou então, convém transferir um saldo para um novo cartão que ofereça uma promoção de taxa de juros de 0% (ou outra taxa incrivelmente baixa) por um tempo. No entanto, você ainda precisa se concentrar em manter sua relação dívida / crédito abaixo de 30%.

Como lidar com muitos cartões?

Se você acha que pode ter muitos cartões, a pior coisa a fazer é começar a fechar algumas contas sem considerar o impacto na sua pontuação de crédito. Fechar cartões de crédito antigos pode reduzir seu histórico de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação.

O histórico de pagamentos em contas fechadas acaba por cair no seu relatório, o que também pode prejudicar sua pontuação. O fechamento de contas de cartão de crédito também reduz a quantidade de crédito disponível, o que pode prejudicar sua relação dívida / crédito se você tiver saldos pendentes.

É melhor deixar suas contas de cartão de crédito abertas e simplesmente colocar esses cartões no gelo. se você receber um aviso de inatividade do emissor do cartão, use-o um pouco apenas para impedir que a conta seja fechada.

Quando é bom obter outro cartão?

Embora não sejam tão boas quanto antes, as empresas de cartão de crédito ainda solicitam que as pessoas abram contas – você sabe, aquelas “você foi pré-aprovado!” correspondências que você recebe frequentemente. Você deveria ser tentado? Bem, às vezes. Boas razões para adquirir mais cartões incluem:

Obtendo uma baixa taxa de juros

Transferindo um saldo (especialmente se o novo cartão oferecer uma ótima promoção)

Obter melhores vantagens, mais reembolso ou mais recompensas úteis

Adicionando crédito disponível para reduzir sua relação dívida / crédito

Obter um limite de crédito mais alto do que você já teve

Ter muitos cartões de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito em qualquer uma das seguintes condições:

• Você tem tantos pagamentos que não conseguiu acompanhar todos eles
• Sua dívida pendente é superior a 30% do seu crédito total disponível
• Você adicionou muitos cartões em muito pouco tempo
• Você não tem diversidade em suas contas de crédito

No entanto, se você tiver muitos cartões, simplesmente não comece a fechar contas. Isso nunca pode ajudar sua pontuação de crédito. Em vez disso, deixe-os abertos e pare de usá-los.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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