Taxa Zero, conheça as armadilhas!

As empresas que oferecem empréstimos a juros zero as apresentam como proposições em que o mutuário não pode perder. Uma grande compra que poderia exigir um grande desembolso de caixa pode ser distribuída por uma certa quantidade meses gratuitamente, criando uma situação de fluxo de caixa muito mais agradável. No entanto, existem várias armadilhas com esses empréstimos, incluindo uma maior probabilidade de fazer uma compra por impulso, a tendência de gastar mais e as taxas mais altas por exceder o prazo do empréstimo.

Noções básicas de uma promoção taxa zero

Um empréstimo com juros zero é exatamente o que parece: um empréstimo em que apenas o saldo principal deve ser pago, desde que o mutuário cumpra os termos do acordo. Esses termos geralmente incluem um prazo rígido pelo qual todo o saldo deve ser pago. Ultrapassar este prazo não só traz uma pesada penalidade, mas, em muitos casos, o credor rescinde a cláusula de zero por cento e aplica juros retroativos ao empréstimo.

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Empréstimos a juros zero são comuns em concessionárias de veículos e em lojas de varejo que vendem eletrônicos e eletrodomésticos. Os empréstimos são oferecidos através de credores de terceiros, não as próprias lojas, e para se qualificar geralmente requer uma excelente pontuação de crédito. Na maioria dos casos, a vantagem de juros zero só vem com empréstimos de curto prazo, como 24 meses ou menos em uma loja de varejo ou 36 meses ou menos em uma concessionária de carros, incluindo também uma entrada considerável.

Empréstimos sem juros e compra por impulso

Muitas vezes, quando realizam promoções, as concessionárias de veículos inundam as ondas de rádio locais com anúncios que promovem empréstimos a juros zero. Financiar um carro novo com juros de 0% em vez de uma taxa mais alta é uma decisão inteligente, mas apenas se o comprador realmente precisar de um carro novo e estiver em uma boa posição financeira para comprar um. O problema é que esses anúncios podem ser tão atraentes que os compradores que não deveriam estar pensando em comprar um carro novo vão até o lote e fazem compras por impulso.

As promoções de empréstimos sem juros atraem muito mais compradores do que aqueles que realmente se qualificam para tais empréstimos. Os compradores que aparecem apenas para saber que seu crédito não os qualifica para a taxa de 0% ainda recebem vendas lentas projetadas para direcioná-los a empréstimos que geram juros. Mesmo que os termos não sejam favoráveis, pode ser difícil dizer não, especialmente se o comprador já tiver desenhado uma imagem mental de ter deixado o estacionamento em seu carro novo ou instalado sua nova TV de tela plana.

A taxa zero pode se tornar uma armadilha e é importante entender os riscos para evitar problemas. (Foto: GPL Partners)

Empréstimos sem juros e gastos excessivos

Empréstimos com juros zero fornecem uma desculpa conveniente para gastar mais dinheiro em um carro novo ou fazer uma compra de luxo que o comprador poderia não fazer. Em vez de comprar um carro perfeitamente bom, de R$20 mil, o comprador troca até R$25 mil, racionalizando que ele poderia estar pagando pelo menos R$5 mil em juros de qualquer maneira, se não estivesse recebendo excelentes condições de empréstimo. Agora, seu desembolso de caixa é o mesmo que com um empréstimo com juros, e ele tem um veículo com utilidade apenas marginalmente melhor.

Os vendedores aproveitam as promoções de empréstimos com juros zero, usando-os para empurrar os clientes para compras mais caras que pagam comissões mais altas. Além disso, alguns comerciantes usam acordos de juros zero como alavancagem durante as negociações de preço. Com o comprador recebendo uma grande quantidade de financiamento, muitas vezes o vendedor é menos provável de cair no preço de compra. Os compradores devem tomar cuidado para não usarem economias de juros para justificar o pagamento em excesso.

Juros e taxas de empréstimo zero

Empréstimos a juro zero podem parecer um sonho, mas podem se tornar rapidamente um pesadelo para os tomadores que não leem os termos e os compreendem completamente. Os credores são rápidos em cancelar provisões de juros zero por descumprimento, às vezes por uma transgressão tão pequena quanto um único pagamento atrasado. Isso vale para dívidas rotativas, como cartões de crédito com taxa de juros anual de 0% e para dívidas a prestações, como um empréstimo de carro. Mutuários que se aproveitam de tais negócios devem entender quais são os prazos, bem como quaisquer taxas ou penalidades para pagamento atrasado ou superior ao prazo declarado do empréstimo.

Já pegou alguma promoção de taxa de juros 0? Quando? Como foi?

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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