O que é open banking?

Em Contas em banco por André M. Coelho

O Open Banking é o processo de permitir que o serviço de pagamento de terceiros e os provedores de serviços financeiros acesse as informações bancárias do consumidor, como transações e histórico de pagamentos. Essa prática é possível através do uso de interfaces de programação de aplicativos (APIs).

O Open Banking promove a interoperabilidade e a rede entre informações bancárias e provedores de serviços, criando uma experiência mais suave do usuário.

O que é open banking?

Recursos on-line populares continuam se referindo ao Open Banking como processo de compartilhamento de informações bancárias e dados com terceiros. De que tipo de dados estamos falando? Aqui está uma lista das coisas que você compartilhará com provedores externos no open banking.

Open banking: como funciona?

O Open Banking descreve essencialmente como os bancos permitem que os provedores financeiros regulamentados acessem, usem e compartilhem seus dados bancários. Isso não é feito sem o seu consentimento. Seja marcando uma caixa em um pop-up de termos de serviço ou por meio de um email oficial informando sobre isso, um banco terá que primeiro obter seu consentimento para permitir o acesso aos seus dados.

Depois que o consentimento for concedido, esses provedores de serviços regulamentados agregarão os dados de que precisam, analisam -os e começarão a criar um perfil preciso do consumidor.

Open banking: exemplo

Para tornar isso um pouco mais simples, vamos usar as finanças pessoais como um exemplo de open banking para entender sua aplicação na vida real. As finanças pessoais são o ciclo de vida das atividades de gerenciamento financeiro que um consumidor realiza para economizar, gastar, orçar e investir seus recursos monetários.

No passado, as finanças pessoais consistiam em visitar a agência bancária e conversar com seu banqueiro pessoal, retirando uma calculadora em casa, fazendo anotações, fazendo cálculos e tentando o seu melhor para gerenciar sua riqueza.

Com o dinheiro sendo dividido em diferentes contas bancárias, empréstimos diferentes, interesses, ordens permanentes, pagamentos e gastos em andamento, fazendo isso da maneira antiga, não o reduz hoje em dia.

Hoje, as finanças pessoais são digitais e os consumidores precisam acessar, gerenciar e interagir com suas finanças em movimento, da palma das mãos. É aqui que o Open Banking entra para elevar a experiência de finanças pessoais.

Ao ver o saldo da sua conta bancária e a transferência de dinheiro instantaneamente são ótimos feitos, eles são simplesmente a base do que o Open Banking pode fazer.

Ao acessar as informações da sua conta, os provedores de terceiros podem melhorar a relevância dos serviços que eles sugerem. Por exemplo, se você criou uma conta poupança na qual economiza um valor específico por mês, eles podem sugerir um empréstimo adaptado às suas capacidades de renda e poupança.

Outros recursos de finanças pessoais que podem ser fornecidas pelo Bancos Abertos são:

Dicas de orçamento

Notificações de poupança

Recursos de comparação de preços

Atualizações em tempo real sobre

Conselhos de investimento personalizado

Com o setor bancário aberto, as finanças pessoais passam de repente de reativo a proativo, pois agora você tem um parceiro em segundo plano, analisando constantemente dados e sugerindo um melhor curso de ação para o seu bem -estar financeiro.

Benefícios do open banking para empresas

Vamos explicar um pouco por que o open banking é benéfico para empresas:

1. Mais concorrência, menos barreiras à entrada

O setor bancário costumava ser uma das indústrias mais rígidas e com focos herdados nos negócios. Os consumidores abririam uma conta bancária e todos os seus dados seriam armazenados centralmente e mantidos com esse banco, criando uma dependência ineficiente entre consumidor e instituição.

Não havia espaço para empresas de pequeno a médio porte entrarem nesse setor, uma vez que as instituições financeiras estavam definidas para dominar o espaço.

Com a introdução do Open Banking, os novos jogadores têm acesso aos mesmos dados que os grandes bancos, permitindo que eles inovem e criem novas alternativas mais acessíveis aos serviços financeiros tradicionais. O Open Banking democratizou o espaço, derrubando barreiras à entrada.

2. Os bancos terão que melhorar suas ofertas

Mais concorrência também trará o melhor dos bancos. O Open Banking não está aqui para colocar os bancos tradicionais fora do negócio. Se alguma coisa, é uma oportunidade para eles se levantarem ao desafio e tomar medidas em direção a um futuro digital e mais centrado no cliente.

Não é por acaso que as instituições bancárias tradicionais lançaram recentemente aplicativos e soluções bancárias on-line para seus clientes.

Os bancos estão vendo a evolução da fintech acontecendo bem na frente deles e estão adotando mudanças adotando a nova tecnologia.

3. Maior envolvimento do cliente, maior chance de sucesso

O Open Banking melhora a relevância dos serviços sugeridos aos consumidores, o que aumenta de maneira inata as chances de envolvimento do cliente. Quanto mais personalizado um serviço é para as necessidades de um cliente, maiores serão as chances de o cliente interagir com a marca.

Benefícios do open banking para consumidores

Para consumidores, alguns dos benefícios do open banking incluem:

1. O banco está em suas mãos

Lembra quando você teve que pedir ao seu gerente algumas horas de folga pela manhã para resolver suas obrigações bancárias? Ficar em uma fila do lado de fora da agência bancária local, esperando ser servida pelo representante do banco com uma atitude questionável?

Esses dias se foram. O Banco Digital trouxe o banco para a palma das suas mãos e o Open Banking está fazendo-o ficar lá. O Open Banking oferece aos consumidores uma profundidade de serviços diferentes para o que o banco digital tradicional costumava fazer. Agora, é muito mais do que verificar o saldo da sua conta.

O Open Banking torna a experiência bancária interativa, pois aconselha proativamente as pessoas em seu bem -estar financeiro com base em análises avançadas.

2. Os consumidores estão no controle de suas finanças

A relação entre instituições bancárias tradicionais e consumidores costumava ter parâmetros muito definidos – os bancos tinham a parte do leão do poder e os consumidores eram os que precisavam de bancos. O Open Banking está mudando o equilíbrio de poder, colocando o cliente no banco do motorista.

Ao abrir a caixa de dados e liberar o poder da análise, o Open Banking fez de serviços financeiros um campo de jogo aberto e justo para bancos tradicionais e empresas de fintech. Os consumidores não apenas têm mais opções sobre seu provedor financeiro, mas são os únicos tomadores de decisão quando se trata de compartilhar seus dados.

Os bancos não são mais os detentores de dados de dados pessoais. O Open Banking deu isso de volta ao consumidor.

3. Todas as informações de que precisam são centralizadas

Para tomar uma decisão financeira, os consumidores precisam ter o máximo de informações possível para garantir o melhor resultado possível. Com todas as contas vinculadas por um aplicativo e disponíveis em uma única plataforma, o Open Banking está ajudando você a tomar a decisão mais benéfica para o seu bem-estar financeiro.

Com o Open Banking, os consumidores têm um aliado, um parceiro procurando por eles. Nem todos nós temos a perspicácia ou a previsão dos negócios para planejar, orçar e investir da melhor maneira possível. A tecnologia bancária aberta faz o trabalho sujo para nós, analisando nossos hábitos, buscando tendências e adaptando produtos e serviços que se encaixam em nosso perfil.

Desvantagens do open banking

Há claros problemas ao utilizar o open banking, e que valem a pena serem compreendidos.

1. Resistência à mudança e desinformação

Nós, humanos, somos criaturas de hábito e mudança é algo que sempre tomamos com uma pitada de sal. Especialmente quando essa mudança vem com um título muito básico e vago, cobrando como “compartilhando seus dados com um monte de empresas”.

O Open Banking está enfrentando o mesmo desafio que todos os novos tipos de tecnologia enfrentam quando tentam mudar a maneira como as coisas foram feitas por longos períodos de tempo – informações erradas e falta de confiança.

Leva tempo para um conceito provar -se ao público em geral e, com toda a justiça, o Open Banking está realmente se saindo muito bem em termos de poder por meio dessa primeira onda de resistência.

2. O banco puramente digital

Sim, remover a necessidade de um banqueiro pessoal ou esperar na fila por horas é um grande benefício para os consumidores, mas ao mesmo tempo representa um grande desafio para os bancos. Ao remover o elemento humano, os bancos perdem uma grande vantagem competitiva em seus esforços de marca e retenção de clientes.

Muitos consumidores costumavam correlacionar sua lealdade bancária com o nível de relacionamentos que desenvolveram com seu banqueiro pessoal ou a pessoa que serviu no registro em sua agência local.

Com o Open Banking capacitando a mudança para uma oferta completamente digital, as instituições financeiras agora serão julgadas exclusivamente pela força de seus produtos e serviços.

A marca costumava ser seu pessoal e agora se torna o produto e a eficiência do serviço que ela fornece. Esse é um enorme ajuste que os bancos precisam fazer.

3. A regulamentação está se recuperando

O Open Banking propõe essencialmente a ideia de separar os serviços bancários de varejo, criando mais camadas e segmentos. Com a regulamentação financeira já sendo um grande empreendimento para o sistema financeiro tradicional mais compacto, os reguladores agora enfrentam um desafio maior.

Eles agora precisarão encontrar novas maneiras e mais recursos para supervisionar um ecossistema financeiro muito mais fragmentado que continuará crescendo exponencialmente.

Para adicionar mais obstáculos e aumentar o nível de dificuldade para os reguladores, esse ecossistema também incluirá empresas de serviços não financeiros que realizam atividades regulamentadas ou atuando como fornecedores de terceiros de funções críticas terceirizadas.

Tradicionalmente, os reguladores se concentram em supervisionar entidades bem definidas. Mas, à medida que os novos provedores de serviços entram em fluxo em novas formas e formas, encaixá-las em baldes pode não ser tão fácil. Pense em uma empresa de mídia social que está oferecendo serviços de pagamento sem gerenciar um balanço ativo. Que rótulo devemos manter isso?

4. Segurança do open banking – quão seguro estão seus dados?

O Open Banking é tão seguro quanto o banco digital tradicional. Se você confia em qualquer atividade bancária digital, como enviar dinheiro do seu smartphone, não há razão para não confiar em tecnologia bancária aberta.

Se alguma coisa, a tecnologia da API foi projetada para tornar o acesso, transferência e gerenciamento de informações mais seguras. O acesso às APIs é salvaguardado por padrões específicos do setor, como o PSD2, que requerem autorização técnica, autenticação e consentimento do usuário.

Junte isso ao fato de que a tecnologia exige integração com sistemas de segurança modernos e o que você tem são camadas e camadas de segurança que fortificam seus dados.

5. Tenha cuidado com as fraudes do open banking

Embora o Open Banking não solicite que você proteja as pessoas pulando da construção para a construção, ele concede poder e responsabilidade.

Sendo o único tomador de decisão com quem você compartilha seus dados financeiros, precisa ter muito cuidado com quem você compartilha essas informações.

Assim como um email de golpe é uma tentativa de acessar suas informações pessoais, não se surpreenda se as pessoas representarem terceiros que pedirem que você conceda acesso aos seus dados. Sempre verifique a empresa ou a pessoa com quem você está lidando está listado no registro do Banco Central.

Ao transferir seus dados usando uma API, você deve sempre ser redirecionado para o site do seu banco para fazer login no seu banco on-line. Permita algum tempo para verificar se o site em que você chegou, é definitivamente o certo, verificando o URL, garantindo que ele comece com “https: //” e que é um site que você reconhece.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos ajudar!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

Veja também

Como abrir conta poupança? Passo a passo!

Como descobrir o número da minha conta no banco?

Onde fica o número da conta no cartão?

Como ficam as dívidas depois da portabilidade de salário?

Assuntos

Aviso legal

O conteúdo apresentado no site é apenas informativo com o objetivo de ensinar sobre o funcionamento do mundo financeiro e apresentar ao leitor informações que o ensine a pensar sobre dinheiro. O site Crédito ou Débito não faz recomendações de investimentos e em nenhuma hipótese pode ser responsabilizado por qualquer tipo de resultado financeiro devido a práticas realizadas por seus leitores.

O que é open banking?