O que é cadastro positivo? Para que serve?

Pagar de volta suas contas em dia é o fator mais importante na sua pontuação de crédito. Seu histórico de pagamentos inclui muitos componentes complexos, que podem confundir os consumidores. Mas os especialistas dizem que, em última análise, tudo se resume a nunca perder um pagamento, e sua pontuação financeira permanecerá em boa forma.

Uma alta pontuação de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para as melhores taxas de seguro, empréstimos de carro, locações de casa e hipotecas. E o cadastro positivo ajuda a monitorar isso e contribui para sua pontuação de crédito positiva.

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Como funciona o cadastro positivo?

Para calcular essa pontuação, as empresas de análise de crédito consideram cinco fatores:

Como você processou o crédito (também conhecido como seu histórico de pagamento).

Utilização de crédito.

Há quanto tempo você tem crédito.

Quanto de novo crédito você tem.

Quais tipos de crédito você tem.

Eles são todos ponderados de maneira diferente no cálculo, com o histórico de pagamentos carregando o maior valor em 35% de sua pontuação. Embora as empresas sejam sigilosas sobre muitos dos mecanismos internos de seu modelo de pontuação, os sites apresentam abertamente os numerosos componentes que compõem o histórico de pagamentos de um mutuário. Esses componentes incluem tudo, desde informações sobre contas de empréstimos que estão sendo pagas a tempo para contas que ficaram inadimplentes em qualquer registro público, como falências e julgamentos. A falta de qualquer forma de pagamento pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito e pode representar um risco potencial para os credores – seja de um cartão de crédito ou um empréstimo. É por isso que é imperativo pagar as dívidas a tempo e integralmente a cada mês”.

Nesse contexto, o cadastro positivo funciona dando a essas empresas o acesso direto a seu histórico de pagamentos. Dessa maneira, de forma prévia e dinâmica, elas ficam informadas sobre seus pagamentos e assim, fazem a análise de crédito mais rapidamente, além de fornecer uma pontuação mais positiva pelo seu interesse em mostrar sua boa história de pagamentos.

O cadastro positivo ajuda a melhorar seu histórico de crédito e garante que os pontos positivos de sua vida financeira melhorem sua condição no mercado. (Foto: SINFAC PR)

O que é o cadastro positivo?

O sistema de pontuação de crédito atual classifica os mutuários ao longo de um intervalo de pontuação. Se você deseja melhorar sua pontuação, focar no histórico de pagamentos é um bom ponto de partida. Dentro da fórmula padrão de pontuação, o histórico de pagamentos representa cerca de 35% da pontuação de um mutuário. O segundo fator mais ponderado, que são as quantias devidas, chega a responder por 30% de uma pontuação de crédito. Embora a pontuação possa ser ligeiramente diferente para diferentes empresas de análise de crédito, essa porcentagem é geralmente a mesma.

O cadastro positivo cria um currículo financeiro para a pessoa. A partir desse cadastro positivo, você pode criar seu histórico de bom pagador, e empresas podem confiar melhor em você para fornecer empréstimos maiores, com menores juros ou melhores condições. Cartões podem ter limites aumentados, além de muitas ofertas do mercado financeiro por conta de seu histórico positivo financeiro.

As pesquisas mostraram que o histórico de pagamento de uma pessoa tende a ser o mais forte indicador da probabilidade de o indivíduo pagar todas as dívidas conforme acordado no futuro. Em outras palavras, se descobriu que, se você administrou bem o crédito no passado, é mais provável que você faça isso no futuro também.

Componentes do histórico de pagamentos no cadastro positivo

O que acontece no seu histórico de pagamento? Os dados podem ser divididos em sete componentes:

Informações sobre pagamento em vários tipos de contas, incluindo cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados e hipotecas.

O surgimento de registros públicos adversos, como falências, julgamentos, ações e penhoras, bem como itens de cobrança e inadimplência.

Por quanto tempo atrasos se tornaram pagamentos inadimplentes.

A quantia de dinheiro ainda devida em contas ou itens de cobrança inadimplentes.

Quanto tempo passou desde qualquer inadimplência, registros públicos adversos ou itens de coleta.

O número de itens vencidos listados em um relatório de crédito.

Quantas contas estão sendo pagas conforme acordado.

Simples, certo? Não muito. A pontuação de crédito depende das informações nos relatórios de crédito dos mutuários, que são fornecidas pelos credores. E nem todos os credores se comportam da mesma forma. Por exemplo, muitos credores não relatam pagamentos perdidos até que se atrasem pelo menos 60 dias. Outros podem esperar ainda mais, se até mesmo informarem.

Quanto tempo esses defeitos permanecem em seu relatório de crédito também pode variar: itens negativos geralmente permanecem em um relatório de crédito por sete anos, mas podem permanecer por até 10 anos no caso de certas falências. Enquanto isso, você pode esperar que os pagamentos em dia apareçam, mas as informações de pagamento de outras empresas, como empresas de serviços públicos, locatários e locadores, não são necessariamente listadas nos relatórios de crédito ou incluídas na sua contagem. A informação positiva permanece em seus relatórios de crédito por uma certa quantidade de anos.

Se você é um usuário autorizado no cartão de crédito de alguém, as coisas também podem ficar complicadas. Embora o histórico de pagamentos de uma conta compartilhada possa afetar a pontuação de um usuário autorizado, algumas das agências incluem apenas informações positivas no relatório de crédito do usuário autorizado, enquanto os outros incluem dados positivos e negativos. Usuários autorizados não são legalmente responsáveis ​​por quaisquer saldos na conta do proprietário. Eles podem até remover parte de seus históricos se algo der errado com a conta autorizada. Tudo o que precisam fazer é pedir para ser removido da conta do cartão, e esse histórico do cartão desaparecerá do histórico de pagamento. Os titulares de contas e co-signatários não tem esse luxo. Como os dois co-signatários são responsáveis ​​pela dívida acumulada, um cartão de crédito co-assinado pode ter implicações negativas se um signatário fizer pagamentos atrasados ​​ou errar completamente.

https://youtu.be/_1CrH9F7byE

Dicas para um bom histórico de crédito e para o bom uso do cadastro positivo

Construir um histórico de pagamentos forte não é apenas sobre o que você faz corretamente, mas também sobre o que você faz de errado. Para obter uma pontuação excelente, você precisará fazer pagamentos consistentes e pontuais enquanto evita erros que lhe custam pontos de crédito. O cadastro positivo vai te trazer coisas positivas e pode melhorar seu histórico de crédito.

Erros podem levar anos até desaparecerem completamente. É por isso que é muito importante ter cuidado com seu histórico de pagamentos. Em relação a todos os outros tipos de informações de relatórios de crédito que estão sendo avaliados pela fórmula de pontuação de crédito, pode-se esperar que o histórico de pagamentos tenha o maior impacto, tanto de forma positiva quanto negativa, na pontuação de uma pessoa.

Ficou alguma dúvida? Já tem seu cadastro positivo?

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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