Hipoteca: O que é e como funciona?

Terminar uma hipoteca é o sonho da grande maioria dos brasileiros. Isso significa que você terminou de pagar seu imóvel e, finalmente, poderá usufruir de um lar inteiramente seu.

Conhecer o significado de hipoteca é apenas o começo de um longo caminho para uma vida financeira mais estável e, acima de tudo, um entendimento muito melhor de como funciona o processo para financiar uma propriedade no Brasil.

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um instrumento de dívida, garantido pela garantia de bens imóveis especificados, que o mutuário é obrigado a pagar de volta com um conjunto predeterminado de pagamentos. As hipotecas são usadas por indivíduos e empresas para fazer grandes compras de imóveis sem pagar antecipadamente todo o preço de compra. Durante muitos anos, o mutuário paga o empréstimo, acrescido de juros, até que ele ou ela possua a propriedade livre e clara. Um financiamento imobiliário, no Brasil, geralmente é também uma hipoteca. Se o mutuário parar de pagar a hipoteca, o credor pode encerrar.

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Em uma hipoteca residencial, o comprador da casa entrega sua casa ao banco. O banco pode fazer uma reivindicação sobre a casa, caso o comprador residencial não pague a hipoteca. No caso de um encerramento, o banco pode despejar os inquilinos da casa e vender a casa, usando o rendimento da venda para liquidar a dívida hipotecária.

Tipos de hipotecas

Hipotecas vem em muitas formas. Com uma hipoteca de taxa fixa, o mutuário paga a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo. O pagamento mensal do principal e dos juros nunca muda do primeiro pagamento da hipoteca para o último. A maioria das hipotecas de taxa fixa tem prazo de 15 ou 30 anos. Se as taxas de juros de mercado aumentarem, o pagamento do mutuário não será alterado. Se as taxas de juros de mercado caírem significativamente, o mutuário poderá conseguir essa taxa mais baixa refinanciando a hipoteca. Uma hipoteca de taxa fixa também é chamada de hipoteca “tradicional”.

Com uma hipoteca de taxa ajustável, a taxa de juros é fixada para um prazo inicial, mas flutua com as taxas de juros do mercado. A taxa de juro inicial é frequentemente uma taxa abaixo do mercado, o que pode tornar a hipoteca mais acessível a curto prazo, mas possivelmente menos acessível a longo prazo. Se as taxas de juros aumentarem mais tarde, o mutuário pode não conseguir pagar os pagamentos mensais mais altos. As taxas de juros também podem diminuir, tornando a taxa menos caro. Em ambos os casos, os pagamentos mensais são imprevisíveis após o prazo inicial.

Outros tipos menos comuns de hipotecas, como hipotecas somente de juros e taxas variáveis com opção de pagamento, são mais bem utilizadas por tomadores sofisticados.

A hipoteca é o financiamento imobiliário, tendo suas próprias garantias e critérios. (Foto: Canadian Mortgage Trends)

Composição da hipoteca

Uma hipoteca é um empréstimo que um banco ou credor hipotecário lhe dá para ajudar a financiar a compra de uma casa. É mais vantajoso pedir emprestado aproximadamente 80% do valor da casa ou menos. A casa que você compra serve como garantia em troca do dinheiro que você está tomando emprestado para financiar a hipoteca de uma casa. Um pagamento de hipoteca é composto de quatro partes: principal, juros, impostos e seguro. Normalmente, é pago mensalmente.

Principal

Principal é a quantia total de dinheiro que você emprestou para comprar a casa (por exemplo, se você tiver um empréstimo hipotecário de R$200.000, o saldo principal inicial será de US $ 200.000.

Juros

O juro é o preço que você paga para emprestar dinheiro do seu credor.

Impostos

Impostos são os impostos de propriedade que você paga como proprietário. Eles são normalmente calculados com base no valor da sua casa ou no valor pago. Exemplo é o IOF.

Seguro Hipotecário

Seguro de hipoteca inclui seguro de proprietário e pode incluir seguro de hipoteca. Você é obrigado a obter seguro de proprietário pelo seu credor para cobrir sua casa e, possivelmente, a propriedade dentro. Normalmente para empréstimos convencionais, se o seu pagamento é inferior a 20%, você terá que pagar o seguro hipotecário que protege o credor, se você deixar de pagar seu empréstimo hipotecário. É necessário pelo menos segurar a propriedade.

Como escolher uma hipoteca?

Ao procurar uma hipoteca, é benéfico usar uma calculadora de hipoteca, pois essa ferramenta pode dar uma ideia dos pagamentos mensais da hipoteca que você está considerando. Calculadoras de hipoteca também podem ajudá-lo a calcular o custo total de juros ao longo da vida da hipoteca para que você saiba o que comprar um imóvel realmente vai custar-lhe.

Quando você recebe uma hipoteca, você vai assinar documentos legais que prometem que você vai pagar o saldo da sua hipoteca, com juros e outros custos possíveis ao longo de um determinado período de tempo. Se você inadimplir seus pagamentos de hipoteca, o credor pode retomar sua casa e vendê-la. Este processo legal é conhecido como um encerramento.

Ficou alguma dúvida sobre hipotecas? Deixem nos comentários suas perguntas para que possamos ajudar!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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