Compensação bancária de cheques: como é feita? Demora?

A compensação de cheques é o processo de movimentar dinheiro para concluir um pagamento feito por cheque. O processo pode levar vários dias, ou pode ser quase instantâneo, dependendo de como o destinatário manipula o pagamento. Entender o processo todo pode te ajudar a ter uma previsão de quando terá seu dinheiro em mãos.

Movimentação de fundos entre bancos para compensação bancária

Na maioria dos casos, o destinatário (ou beneficiário) envia o cheque ao banco e o banco recolhe fundos do banco do autor do cheque.

Esse processo geralmente leva de dois a três dias úteis, mas pode levar mais tempo, especialmente para pagamentos internacionais e outras circunstâncias incomuns. Intermediários como bancos correspondentes e o Banco Central frequentemente ajudam nessas transações.

Leia também

• Tarifas bancárias: como conseguir isenção?
• Qual banco digital abrir conta para menor de 18? Vantagens e desvantagens!

Pagamentos internos e desconto de cheques: os fundos às vezes se movimentam rapidamente. Por exemplo, se o criador de cheques e o beneficiário usarem o mesmo banco, as transferências internas serão mais rápidas. Da mesma forma, se você descontar um cheque no banco do autor do cheque, os fundos saem dessa conta imediatamente.

Quando tudo correr bem, o processo é suave. Mas, dependendo da sua perspectiva, o momento pode ser um problema:

Se você recebeu o cheque, provavelmente está com pressa para liberar.

Se você escreveu o cheque, talvez esteja esperando alguns dias extras para conseguir dinheiro em sua conta.

Logisticamente, o banco recebedor ou cooperativa de crédito (onde o beneficiário deposita ou desconta o cheque) envia o cheque para o banco de que os fundos são sacados ou para uma câmara de compensação. Os bancos originalmente enviavam cheques físicos uns aos outros, mas eles usam cada vez mais imagens de cheques para melhorar a eficiência. Assumindo que os fundos estão disponíveis e não há problema com o cheque, o banco pagador transfere dinheiro para o banco recebedor.

Verifique os dados antes de compensar o cheque

Quanto tempo demora um cheque para compensar depois de depositá-lo? Isso depende de vários fatores. Na maioria dos casos, os cheques chegam à sua conta dois a três dias depois que o recebedor recebe seu pagamento. Até que o cheque desapareça, é essencialmente apenas uma promessa – uma promessa de pagamento que você talvez não cumpra.

Quando você faz um cheque, aja como se o dinheiro não estivesse mais na sua conta. No passado, as pessoas faziam isso registrando todas as transações em registros de cheques. Acompanhar suas contas correntes (seja em papel ou eletronicamente) ainda é uma boa prática.

Você pode estar acostumado a esperar vários dias (ou mais) para ver dinheiro para realmente deixar sua conta. Durante esse período, o cheque é chamado de “pendente” e você poderia gastar o dinheiro em outra coisa. Mas você gastaria o dinheiro duas vezes, cometendo fraudes e se preparando para taxas de cheque especial. O uso dos mesmos fundos duas vezes enquanto se aguarda a liberação de um cheque pode ser problemático.

Quanto tempo você tem? É tecnicamente ilegal fazer um cheque que você sabe que não pode compensar, por isso, só faça cheques quando tiver fundos disponíveis. Na prática, você pode realmente ter alguns dias. Os tempos de processamento podem depender de você enviar o cheque por correio ou entregá-lo a um caixa em um varejista importante. Os registradores de check-out geralmente vêm equipados com scanners de cheques que convertem instantaneamente seu cheque em papel em um cheque eletrônico, e você pode ter certeza de que o cheque será enviado ao banco o mais rápido possível (talvez no mesmo dia).

Quanto tempo demora a compensação?

Mesmo que você entregue o cheque a um indivíduo (como um amigo que você está pagando ou um encanador que trabalha em sua casa), essa pessoa pode usar um dispositivo móvel para depositar o cheque. Eles podem até levá-lo ao seu banco e descontar o cheque para que ele seja imediatamente compensado. Alternativamente, o indivíduo ou empresa pode deixar o cheque acumular poeira por algumas semanas antes de levá-lo ao banco para depósito. Infelizmente, não há como saber com certeza.

Como regra geral, suponha que os fundos deixem sua conta cerca de dois dias depois de você pagar com cheque, mas esse prazo pode mudar facilmente.

A compensação bancária é o prazo que demora para uma transação ser verificada e concluída. (Foto:
Business Today)

Usando cheques que você recebe

Se você receber um pagamento por cheque, provavelmente estará ansioso para usar o dinheiro: você pode precisar dele para despesas, ou você pode ter dúvidas sobre se o cheque vai ou não saltar. Então, quanto tempo você tem que esperar para o cheque compense?

“Disponível” não significa liberado: quando alguém lhe dá um cheque, ele “é liberado” quando o banco do autor do cheque transfere dinheiro para seu banco e você pode gastar os fundos. No entanto, nem sempre é claro se ou quando o dinheiro chega (ou não). Seu banco geralmente permite que você gaste dinheiro com cheques depositados – e até mesmo sacar dinheiro – antes que o cheque seja liberado.

O risco é seu na compensação

Você é responsável por todos os cheques que depositar, então você terá que reembolsar quaisquer fundos que usar se o cheque for devolvido depois que você receber o dinheiro. O banco pode simplesmente assumir que cada cheque é bom e permitir que você retire o valor total imediatamente. Conveniente, certo? Mas se esse cheque for devolvido, você terá problemas, e será cadastrado como emissor de cheques sem fundos.

Quanto tempo você deve esperar antes de assumir que um cheque foi cancelado ou sustado?

É prudente ser conservador em relação a cheques que você não tem certeza. Com cheques escritos de grandes bancos, você freqüentemente (mas nem sempre) descobre dentro de alguns dias se houver algum problema. Quando cheques vêm de contas no exterior, as coisas podem levar muito mais tempo. Sua melhor aposta é entrar em contato com o banco e obter uma resposta firme sobre o status do cheque. Explique suas preocupações e pergunte se você está ou não correndo algum risco se gastar o dinheiro.

Para uma compensação rápida

Para disponibilizar fundos o mais rápido possível, faça o depósito de cheques o quanto antes. Use o depósito de cheque remoto quando disponível, e deposite cheques no início do dia para se qualificar para o horário limite do dia. Seu banco muitas vezes reserva depósitos por cinco dias ou mais, mas em muitos casos, os fundos ficam disponíveis mais rapidamente.

Se isso não for rápido o suficiente, tente perguntar ao serviço ao cliente ou a um gerente se existe alguma maneira de liberar alguns desses fundos (isso pode funcionar se você for um cliente estabelecido sem histórico de cheques incorretos na conta).

Perigos dos cheques compensados

Se você tiver alguma dúvida sobre um cheque “compensado”, não gaste o dinheiro até que esteja satisfeito de que seu banco tenha coletado o dinheiro necessário. Esperar é inconveniente, mas lidar com um saldo negativo também não é muito divertido.

Assumir que um cheque foi liberado é perigoso. Às vezes, um erro honesto causa problemas e, às vezes, trapaceiros aproveitam mal-entendidos sobre como os cheques são claros. Um golpe comum envolve pagar alguém com um cheque (especialmente um cheque ou ordem de pagamento de caixa falsa), mas pagando demais. Em seguida, o vigarista pede à vítima que devolva o valor do pagamento a maior ou encaminhe o dinheiro para um “remetente”. A vítima envia dinheiro que não existe e, eventualmente, o banco descobre que o cheque não tinha fundos, e a busca legal de seus direitos pode demorar um pouco.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

Veja também

Prescrição de cheque, como funciona?

Como cancelar conta no banco?

Cheque nominal, como endossar?

Lançamentos futuros na conta corrente, o que significa?