CET (Custo Efetivo Total) – Pra quê serve?

Simplesmente: CET ou Custo Efetivo Total é quanto custa para pedir dinheiro emprestado. Mas o que isso significa? E por que isso importa?

Algumas pessoas pensam que as taxas de juros e as taxas percentuais anuais são a mesma coisa. Embora isso seja geralmente verdadeiro para cartões de crédito, os termos têm diferentes significados quando se trata de empréstimos. É importante perceber que eles são diferentes, verificando a taxa de juros e a CET quando você está considerando fazer um empréstimo.

O que é CET?

Uma taxa de juros é a porcentagem do principal que um credor cobra de você para emprestar o dinheiro. Então, o que é CET? Em vez de incluir apenas a taxa de juros, a CET também pode incluir taxas que você pode ser obrigado a pagar para liquidar o empréstimo. Então CET te dá uma ideia melhor do custo do empréstimo como uma porcentagem.

Leia também

• Em quantos dias libera o limite do cartão depois de pago?
• Seguro empréstimo e seguro financiamento: como funcionam?

Quando você pode encontrar o CET?

Você provavelmente encontrará CETs em muitos momentos da sua vida. Principalmente, você experimentará CETs ao lidar com crédito. Muitos tipos de produtos de crédito, como empréstimos de carro e hipotecas, podem ter apenas uma CET que você deve prestar atenção, mas outros tipos de dívida podem ter vários CETs.

Quando você recebe ofertas de cartão de crédito pelo correio, eles podem listar vários CETs diferentes. Por exemplo, você pode ver um CET de compra listada nos termos e condições do cartão, mas também pode ver um CET de transferência de saldo, CET de penalidade ou CET de adiantamento em dinheiro.

Sempre que você tirar qualquer tipo de dívida, certifique-se de descobrir os diferentes tipos de CETs que você pode cobrar e o que desencadeia cada um deles. Na maioria das vezes, é bastante simples. Dito isto, se precisar de ajuda, peça ao credor para explicar quando cada CET se aplica.

O Custo Efetivo Total te dará uma ideia do custo real de um empréstimo ou financiamento. (Foto: Sciencing)

Qual é a fórmula para calcular o CET?

Calcular o CET não é tão difícil quanto você imagina. Esta há uma fórmula que você pode usar para calcular o CET de um empréstimo com taxas. Mas é muito melhor explicar com exemplos, ou que você use uma calculadora online para o cálculo do valor. A fórmula é a seguinte:

Está é a fórmula do Custo Efetivo Total. (Foto: Banco Central)

Nesta fórmula, os valores são os seguintes:

• FC0 – valor do crédito concedido, deduzido das despesas e tarifas pagas antecipadamente
• FCj – valores cobrados, incluindo amortizações, juros, prêmio de seguro e tarifa de cadastro ou de renovação de cadastro, bem como qualquer outro custo ou encargo cobrado
• j – j-ésimo intervalo existente entre a data do pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, expresso em dias corridos;
• N – prazo do contrato, expresso em dias corridos;
• dj – data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FCj);
• d0 – data da liberação do crédito pela instituição (FC0).

Vamos então a um exemplo simples, usando um cálculo bem simplificado. Digamos que João esteja fazendo um empréstimo de R$1.000. E ao longo de um prazo de empréstimo de 180 dias, ele acabará pagando R$75 em juros. Ele também pagará uma taxa de R$ 25 para fazer o empréstimo.

Primeiro, adicione a taxa e o total de juros pagos.

R$75 + R$25 = R$ 100

Em seguida, pegue esse número e divida-o pelo valor do empréstimo.

R$100 / R$1.000 = 0,1

Em seguida, divida o resultado pelo prazo do empréstimo.

0,1 / 180 = 0,00055556

Em seguida, multiplique esse resultado por 365.

0,00055556 x 365 = 0,20277778

Finalmente, multiplique por 100 para obter o CET.

0,20277778 x 100 = 20,28%

Por que o CET é importante?

É muito importante que você esteja ciente do CET que está pagando por dívidas, porque é o preço que você paga para pegar o dinheiro emprestado

Em geral, você pode querer ficar longe de dívidas com altos CETs, pois os pagamentos de juros podem acabar sobrecarregando o seu orçamento. Mas mesmo se você conseguir encontrar dívidas com baixas taxas de juros, tirar dívidas demais pode causar dores de cabeça.

Tipos de CET

Também é importante saber o tipo de CET do seu empréstimo. Na maioria dos casos, você terá um CET fixo ou um CET variável.

Um CET fixo significa que o CET não muda com base em um índice durante a vida do empréstimo. Por causa disso, os CETs fixos podem ser mais previsíveis quando se trata de orçamentação.

Os CETs variáveis ​​podem mudar e estão vinculados a uma taxa de juros de índice, como a taxa básica de juros publicada no Wall Street Journal. Portanto, se a taxa básica de juros aumenta, o mesmo acontece com um CET variável.

CETs variáveis ​​podem flutuar a seu favor ou contra. Assim, embora um CET variável possa, potencialmente, proporcionar taxas de juros mais baixas antecipadamente, ela também pode aumentar à medida que o índice associado aumenta, o que é uma desvantagem de CETs variáveis.

O que impacta sua taxa de juros?

Tecnicamente, o credor determina que taxa de juros para oferecer-lhe quando você solicitar um empréstimo, o que afetará seu CET. Mas há uma série de fatores que podem desempenhar um papel importante na determinação de sua taxa de juros também.

Os credores tendem a considerar sua pontuação de crédito, juntamente com outros fatores, ao oferecer uma taxa de juros. Alguém com excelente pontuação de crédito é susceptível de obter uma menor taxa de juros do que alguém com menor pontuação de crédito para o mesmo empréstimo, assumindo que todas as outras condições são as mesmas.

Ao fazer comparações para o melhor negócio de empréstimo, você pode ser capaz de encontrar um credor que pode oferecer-lhe um menor CET.

Por exemplo, enquanto um credor pode oferecer-lhe um empréstimo de abril 15% variável, outro credor pode oferecer-lhe um empréstimo de 12% variável, mesmo se você aplicar no mesmo dia com a mesma informação exata. É por isso que pode pagar para comprar.

É importante notar que um bom CET pode ser diferente dependendo do tipo de crédito que você está solicitando. Por exemplo, o CET médio oferecido em cartões de crédito é geralmente superior ao CET de hipotecas. Portanto, embora não faça sentido comparar CETs de cartão de crédito a CETs de hipoteca, você deve comparar os CETs com o mesmo tipo de empréstimo.

Ter uma ideia melhor do que é o CET pode ser especialmente útil quando você está fazendo uma grande compra ou recebendo um cartão de crédito.

Você pode usar essas informações para tomar decisões mais informadas, especialmente ao comparar várias opções de empréstimo. É importante lembrar que, embora uma taxa de juros mais baixa possa ser atraente, o CET do empréstimo pode dar uma ideia melhor do que você pagará pelo empréstimo em geral.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

Veja também

Financiamento de veículos, como fazer?

O que é empréstimo consignado?

Saque cartão de crédito: como fazer? Quais as taxas?

Calculadora de financiamento, como simular?